Le Personal MBA
Forme de valeur no 11 : l’assurance
3. les acheteurs potentiels que l’option justifie le prix demandé. 4. respecter la date limite d’exécution de l’action convenue.
Les Options ont une valeur parce qu’elles donnent à l’acheteur la possibilité de faire quelque chose sans l’obliger à le faire. Par exemple, si vous achetez une place de cinéma, vous avez droit à un siège pour regarder votre film, mais vous n’êtes pas obligé d’aller au cinéma et d’occuper ce siège si vous préférez faire autre chose le moment venu. Lorsque vous achetez votre place, vous achetez uniquement le droit d’exercer l’option de regarder le film à une date et une heure convenues – rien de plus.
Les Options sont souvent utilisées pour se réserver la possibilité de réaliser quelque chose pendant une période donnée. Par exemple, lorsque ma femme et moi avons quitté New York pour nous installer dans le Colorado, nous avons pris une option sur un appartement que nous n’avions pas vu « en vrai ». L’acompte que nous avons versé nous donnait la garantie que le propriétaire ne louerait pas l’appartement à quelqu’un d’autre avant notre arrivée. Finalement, nous avons signé le contrat de location, transformant notre acompte en dépôt de garantie. Si nous avions décidé de ne pas déménager, le propriétaire aurait gardé notre acompte pour nous avoir réservé l’appartement pendant un certain temps et aurait été libre de trouver un autre locataire. Ainsi, l’Option a été profitable aux deux parties.
Les Options sont souvent une forme de valeur négligée – la flexibilité est l’une des Trois monnaies universelles (concept abordé ultérieurement). Trouvez un moyen de donner davantage de flexibilité aux individus, et vous avez là un business model parfaitement viable.
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Forme de valeur no 11 : l’assurance
« La différence est grande entre prendre des risques calculés et être téméraire. »
LE GÉNÉRAL GEORGE PATTON, COMMANDANT DE LA IIIE ARMÉE AMÉRICAINE PENDANT LA
SECONDE GUERRE MONDIALE
L ’Assurance implique un transfert de risque de l’acheteur au vendeur. L’assu accepte de couvrir un risque de dommage à l’assuré moyennant le paiement d’une prime. Si le risque en question se réalise, c’est l’assureur qui doit payer la facture et indemniser l’assuré. Si le risque ne se réalise pas, l’assureur garde l’argent versé par l’assuré.
Pour créer de la valeur via l’assurance, vous devez : 1. Signer un contrat avec l’assuré par lequel vous prenez en charge le risque qu’il subisse un dommage (une perte, par exemple).
2. Évaluer le risque de survenue du dommage à l’aide des données disponibles. 3. Percevoir les sommes définies et versées par l’assuré (les primes). 4. Indemniser l’assuré en cas de réalisation du risque.
L’Assurance a de la valeur aux yeux de l’acheteur parce qu’elle le protège d’un dommage éventuel. Par exemple, une maison peut prendre feu de multiples manières et, si elle est détruite entièrement, la plupart des propriétaires n’ont pas assez d’argent pour en racheter une autre. L’Assurance habitation transfère ce risque à un assureur. Si la maison est réduite en cendres, l’assureur va indemniser le propriétaire et lui permettre d’acheter un nouveau logement. Si la maison ne prend jamais feu, l’assureur continue de percevoir les primes versées par l’assuré.
L’Assurance est un système qui fonctionne parce qu’elle répartit le risque sur un grand nombre d’individus. Si un assureur rédige des polices d’assurance pour des milliers ou des millions d’habitations, il est fort improbable qu’elles brûlent toutes en même temps – il ne devra indemniser que quelques assurés à la fois. Tant que l’assureur touche davantage de primes qu’il ne verse d’indemnisations, il gagne de l’argent. L’Assurance-automobile, l’Assurance-maladie et les garanties sur les biens de consommation fonctionnent à l’identique.
Plus l’assureur touche de primes et moins il verse d’indemnisations, plus ses revenus sont importants. Les assureurs ont tout intérêt à éviter les clients à risques, à maximiser les primes et à minimaliser les indemnisations. Par conséquent, ils doivent faire preuve de vigilance en se préservant des déclarations frauduleuses tout en acquittant correctement les demandes légitimes. Si un assureur refuse de régler un sinistre, il risque de se retrouver au tribunal car l’assuré peut intenter une action en justice pour faire respecter le contrat d’assurance.
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